互聯(lián)網(wǎng)＋金融，不是新鮮事，但是，真正玩得轉玩得好的，也只有少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如螞蟻金服等，以及少數(shù)金融巨頭。

未來，金融將像互聯(lián)網(wǎng)一樣成為基礎能力和基本需求，互聯(lián)網(wǎng)公司手握場景、流量、用戶，金融公司手握專業(yè)的金融服務能力和金融產品，兩者如何實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補，共生共贏？

最近，一個由金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務機構等共建的FinMall平臺成立了。根據(jù)官方描述，F(xiàn)inMall平臺由十多家來自互聯(lián)網(wǎng)不同領域的機構與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心聯(lián)合發(fā)布，是網(wǎng)銀聯(lián)盟推動行業(yè)創(chuàng)新的實踐基地，被定位于金融行業(yè)里的天貓。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲進一步解釋說，“FinMall平臺致力于在互聯(lián)網(wǎng)場景端與銀行端之間建立連接，將互聯(lián)網(wǎng)金融需求與銀行的金融服務能力實現(xiàn)高效對接，從而提供高效的普惠金融服務?！?/span>

蓬勃的需求與網(wǎng)、金痛點

整個2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)縱深發(fā)展，比如在消費金融領域，2016年交易金額估計突破4300多億，同比2015年有2.7倍的增長。從年均符合增長來看，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始爆發(fā)，現(xiàn)在年均符合增長率超過192%，而且，易誠互動副總裁張東云估計，在未來很短幾年里，一定會進入萬億級規(guī)模。

除了規(guī)模的增速，互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)也迅速豐富和繁榮起來，從2013年大學生信貸領域，又拓展到藍領市場，隨后延伸至教育、旅游、房租等細分領域，市場的領先者不斷深耕市場，發(fā)掘新的金融服務場景里，而長期被壓抑的消費需求也被快速釋放出來。

涌入市場的公司數(shù)量也相當可觀。不完全統(tǒng)計顯示，2016年，20多家銀行正在申請直銷銀行的牌照，希望能夠介入互聯(lián)網(wǎng)金融這個龐大的市場。

市場很大很火熱，但是另外一方面，大部分金融機構，以及眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，對著互金的巨大市場紅利又只能望洋興嘆。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里握有巨大的流量、場景、用戶，但是要么沒有提供金融服務的專業(yè)能力，要么缺牌照沒有提供金融專業(yè)服務的資格。而大量長尾的金融機構，雖然有專業(yè)的金融服務能力，但是卻活躍的用戶不夠多，場景不夠豐富，而且，過去線下網(wǎng)點的場景，去服務大量長尾、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)金融需求，成本難以承受，因此，他們也需要對接互聯(lián)網(wǎng)。

過去，金融機構可能為花錢買流量————但是流量費越來越貴，而且，流量的轉化率也相當可疑。甚至一些大的金融機構，也因為跟不上移動互聯(lián)網(wǎng)時代，患上了“中年危機”。

比如，某家大銀行發(fā)現(xiàn)，他們的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，這家銀行特別焦慮，因為十年后，他們的客戶進入40歲，所以這個銀行的訴求，可是從過去追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。

但問題是，20歲出頭的年輕人，按照傳統(tǒng)的征信考量規(guī)則，幾乎尚未累計信用，因此，就需要通過和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結合，更加全面的考量年輕用戶的個人信用，也就說，互聯(lián)網(wǎng)＋金融的結合，同樣能提高風控水平，完善風控能力。

finmall到底怎么玩？

正是在互聯(lián)網(wǎng)和金融機構各自存在短板和長板、繼續(xù)互補共贏，共享互聯(lián)網(wǎng)金融紅利的背景下，finmall應運而生了，finmall的本質是鏈接帶來價值。

具體而言，主要提供三大服務。

第一，鏈接互聯(lián)網(wǎng)的流量、場景、用戶和金融機構的服務能力。

FinMall在場景端和銀行端建立價值連接，在這種模式下，不再需要一個單獨的app，而是金融服務能力和金融產品，無縫嵌入的互聯(lián)網(wǎng)場景之中。對銀行來說，等于是一次性打包引入了場景、數(shù)據(jù)智能、運營和“雙核”四個維度的能力。

比如，在消費金融領域，F(xiàn)inMall推出了“人品貸”和“人品購”，通過鏈接互聯(lián)網(wǎng)場景和銀行的服務能力，共建消費金融生態(tài)。

第二，通過數(shù)據(jù)的打通，提高風控能力和風控水平。

無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是金融機構，掌握的數(shù)據(jù)都是片面的不完整的，對每一個用戶的畫像都是碎片化的甚至失真的，因此，兩類機構之間其實互相需要，通過數(shù)據(jù)的共享打通，提升風控能力，繼而對用戶需求做出快速反應，提高用戶體驗。

過去，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會去購買第三方數(shù)據(jù)，但是第三方數(shù)據(jù)不只是一手還是二手的，真實性和精確度也待考，而且面臨法律風險。

而通過FinMall提供的平臺，通過場景的匯聚、數(shù)據(jù)的碰撞，能夠掌握用戶在互聯(lián)網(wǎng)上千絲萬縷的行為，給用戶進行精準畫像，基于這樣的畫像為用戶定價，做風控，做評估，就更加簡單，更為精準。

第三，云計算能力輸出，由中國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)服務商易誠互動聯(lián)合阿里金融云，能夠幫助銀行上云，提供一個完整的解決方案。

雙方輸出的能力不是為了搭建金融超市，而是打造金融工廠。金融超市是把金融產品陳列處理，并未改變金融產品的本質。但是金融工廠，則需要通場景端，數(shù)據(jù)端，銀行金融能力的合作協(xié)同，形成全新的產品和服務能力。

第四，提供產業(yè)金融的合作。

“FinMall可以理解為金融行業(yè)的‘天貓’。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏表示， FinMall不但是銀行服務和產品的供方市場，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融需求流量的需方市場，更是大數(shù)據(jù)、風控技術、智能服務等金融科技能力的聚合平臺。

在FinMall平臺上，通過不同能力和服務的選擇組合能夠產生出滿足不同層次金融需求的金融產品，每個合作伙伴都將可以用成本最優(yōu)、速度最快、效率最高的方式獲得自己想要的資源和服務，同時輸出自己的能力和產品，實現(xiàn)連接創(chuàng)新、合作共贏。

據(jù)網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長曾碩介紹，截至目前，F(xiàn)inMall平臺已經(jīng)聚集了第一批合作伙伴，包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動等，這些機構分別提供應用場景、金融業(yè)務、大數(shù)據(jù)服務、風控服務、云設施、金融科技等，體現(xiàn)了FinMall平臺的能力連接、價值連接、資產連接的理念。

根據(jù)FinMall平臺的年度目標，希望一年內連接20家互聯(lián)網(wǎng)場景，聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實現(xiàn)100億以上的交易額，當然，比數(shù)字更重要的是，是FinMall平臺對“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”新模式的探路和嘗試。

“FinMall可以理解為金融行業(yè)的‘天貓’?！卑⒗锝鹑谠瓶偨?jīng)理徐敏表示， FinMall不但是銀行服務和產品的供方市場，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融需求流量的需方市場，更是大數(shù)據(jù)、風控技術、智能服務等金融科技能力的聚合平臺。

在FinMall平臺上，通過不同能力和服務的選擇組合能夠產生出滿足不同層次金融需求的金融產品，每個合作伙伴都將可以用成本最優(yōu)、速度最快、效率最高的方式獲得自己想要的資源和服務，同時輸出自己的能力和產品，實現(xiàn)連接創(chuàng)新、合作共贏。

據(jù)網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長曾碩介紹，截至目前，F(xiàn)inMall平臺已經(jīng)聚集了第一批合作伙伴，包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動等，這些機構分別提供應用場景、金融業(yè)務、大數(shù)據(jù)服務、風控服務、云設施、金融科技等，體現(xiàn)了FinMall平臺的能力連接、價值連接、資產連接的理念。

根據(jù)FinMall平臺的年度目標，希望一年內連接20家互聯(lián)網(wǎng)場景，聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實現(xiàn)100億以上的交易額，當然，比數(shù)字更重要的是，是FinMall平臺對“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”新模式的探路和嘗試。

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